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Preguntas frecuentes
- ¿Debo refinanciar?
- ¿Debo alquilar o comprar?
- ¿Qué es el puntaje FICO?
- ¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito?
- ¿Qué sucede si hay un error en mi informe de crédito?
- ¿Por qué cambian las tasas de interés?
- ¿Cuál es la diferencia entre un pre-calificado y un pre-aprobado?
- ¿Puede ser vendido mi préstamo?
- ¿Qué es una fijación de tasa?
- ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo convencional y un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés)?
- ¿Qué documentos necesitaré para conseguir un préstamo?
- ¿Cómo se calcularán mis pagos mensuales?
- ¿Debería pagar puntos?
- ¿Qué es la tasa porcentual anual (APR por sus siglas en inglés)?
¿Debo refinanciar?
Averigüe si podría ahorrar dinero refinanciando su préstamo actual a los niveles actuales de las tasas de interés.
Aunque una tasa de interés más baja significará pagos mensuales más bajos y un interés total menor, una
refinanciación también conllevará el pago de costos de cierre y, en algunos casos, puntos. Si sus ahorros mensuales
superan los costos de cierre, la refinanciación es una buena opción para usted. Para determinar cuántos meses le
tomará equilibrar costos de cierre, ingrese los detalles de su préstamo en mi Calculadora de Refinanciamiento.
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¿Debo alquilar o comprar?
¿Qué es mejor para usted: alquilar o comprar? Cada caso es diferente. Use mi Calculadora Alquiler vs. Compra para que lo ayude a comparar los costos estimados de
ser dueño de una casa con los costos estimados de alquiler.
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¿Qué es el puntaje FICO?
El puntaje FICO es un puntaje de crédito desarrollado por Fair Isaac & Co. El puntaje de crédito es un método para
determinar la probabilidad de que los usuarios de créditos vayan a pagar sus cuentas. El puntaje de crédito es
ampliamente aceptada por los prestamistas como una forma confiable de evaluación crediticia.
Los puntajes de crédito analizan el historial crediticio de un prestatario considerando numerosos factores como:
- Pagos tardíos.
- La cantidad de tiempo que el crédito ha sido establecido
- La cantidad de crédito usado versus la cantidad de crédito disponible
- El lapso de tiempo en su residencia actual
- Información de crédito negativa tal como bancarrotas, cancelaciones contables de deudas, cobranzas, etc.
Para obtener una copia de su informe crediticio, comuníquese con alguna de las siguientes agencias de informes de
crédito:
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¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito?
Aún cuando es complicado incrementar su puntaje en un corto plazo, a continuación encontrará algunas sugerencias
para incrementar su puntaje en un periodo de tiempo:
- Pague sus cuentas a tiempo. Los pagos tardíos y las cobranzas pueden tener un grave impacto en su puntaje.
- No solicite crédito de manera frecuente. Tener una gran cantidad de consultas en su informe de crédito puede
empeorar su puntaje.
- Reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito. Si usted está “al límite” en sus tarjetas de crédito, esto
afectará su puntaje de crédito de forma negativa.
- Si usted tiene crédito limitado, obtenga crédito adicional. No tener crédito suficiente puede afectar de forma
negativa su puntaje.
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¿Que sucede si hay un error en mi informe de crédito?
Para corregir cualquier error en su informe de crédito, debe escribir a la compañía de la tarjeta de crédito para
explicar el error.
Si el prestador de crédito admite que se produjo un error, la compañía de la tarjeta de crédito debe corregir el
error e informarlo a la agencia de informes de crédito.
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¿Por qué cambian las tasas de interés?
Los cambios en las tasas de interés están basados en el simple concepto de oferta y demanda.
Si la demanda de créditos (préstamos) se incrementa, también lo harán las tasas de interés. Esto se da porque
existen más compradores, por lo tanto, los vendedores pueden exigir mejores precios, es decir tasas más altas.
Si la demanda de créditos se reduce, también lo harán las tasas de interés. Esto se da porque existen mas
vendedores que compradores, por lo tanto, los compradores pueden exigir un mejor precio bajo, es decir tasas más
bajas.
Cuando la economía está en crecimiento, existe una alta demanda de crédito, por lo tanto, las tasas se elevan;
mientras que cuando la economía disminuye, la demanda de crédito y las tasas de interés también lo hacen.
La inflación impulsa las tasas de interés
Una inflación elevada está asociada a una economía creciente. Cuando la economía crece muy rápido, la Reserva
Federal aumenta las tasas de interés para disminuir la velocidad de la economía y reducir la inflación. La inflación
es el resultado del incremento en el precio de los bienes y servicios.
Cuando la economía es fuerte, existe más demanda de bienes y servicios; por lo tanto, los productores de estos
bienes y servicios pueden incrementar sus precios. Por consiguiente, una economía fuerte da como resultado inmuebles
con precios más elevados, alquileres de apartamentos más costosos e hipotecas con tasas más elevadas.
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¿Cuál es la diferencia entre un pre-calificado y un pre-aprobado?
La pre-calificación es usualmente determinada por el oficial de préstamos. Después de entrevistarlo, el oficial de
préstamos determina el monto probable de préstamo para el cual usted puede estar aprobado. El oficial de préstamos no
emite la aprobación del préstamo; por lo tanto, la pre-calificación no es un compromiso de préstamo.
Después que el oficial de préstamos establece que usted está pre-calificado; entonces, él o ella emite una carta
de pre-calificación. La carta de pre-calificación se usa cuando usted hace una oferta por alguna propiedad. La carta
de pre-calificación informa al vendedor que su situación financiera ha sido revisada por un profesional, y que
probablemente se le aprobará un préstamo para comprar la casa.
La pre-aprobación es un paso más allá de la pre-calificación. La pre-aprobación involucra verificar su crédito,
cuota inicial, historial de empleo, etc. Su solicitud de préstamo se presenta al asegurador del prestamista y se toma
la decisión con relación a su solicitud de préstamo.
Cuando su préstamo está pre-aprobado, usted recibe un certificado de pre-aprobación. Obtener la pre-aprobación de
su préstamo le permite cerrar el trato rápidamente cuando encuentra una casa. La pre-aprobación también lo ayuda a
negociar un mejor precio con el vendedor.
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¿Puede ser vendido mi préstamo?
Su préstamo puede venderse en cualquier momento. Existe un mercado de hipotecas secundario en el cual los
prestamistas frecuentemente compran y venden paquetes de hipotecas. Este mercado de hipotecas secundario da como
resultado tasas más bajas para los consumidores. El prestamista que compra su préstamo asume todos los términos y
condiciones del préstamo original.
Como resultado, la única cosa que cambia cuando se vende el préstamo es a quién le envía su pago. Se le notificará
en caso que se venda su préstamo. Se le informará acerca de su nuevo prestamista y a dónde debe enviar sus pagos.
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¿Qué es una fijación de tasa?
Una fijación de tasa es un compromiso del prestamista de “fijar” una tasa de interés específica y un número de
puntos específicos para usted por un periodo de tiempo determinado mientras que se procesa su solicitud de préstamo.
Durante ese tiempo, las tasas de interés pueden variar. Sin embargo, si sus tasas de interés y sus puntos están
fijados, usted debería estar protegido contra los aumentos. Por el contrario, una tasa fija también puede impedirle
tomar ventaja de la disminución de precios.
Hay cuatro factores en una fijación de tasa:
- Programa de préstamos
- Tasa de interés
- Puntos
- Duración del período fijo
Cuanto más larga es la duración del periodo fijo, más altos serán los puntos o las tasas de interés. Esto se da
porque a más largo el periodo fijo, más riesgos para el prestamista que ofrece ese periodo fijo.
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Cuál es la diferencia entre un préstamo convencional y un préstamo de la FHA?
Los préstamos donde el anticipo de los prestatarios es menor al 20% a menudo requieren un seguro hipotecario, el cual se puede obtener de manera privada o pública.
Los préstamos convencionales que requieren seguro hipotecario (MI, por sus siglas en inglés) son asegurados por seguros hipotecarios privados. Los préstamos de la FHA son aquellos cuyo seguro hipotecario se obtiene a través de la
Administración Federal de Vivienda o FHA, un programa público, gubernamental respaldado por los contribuyentes.
Ambas opciones de seguro hipotecario tienen primas, que a menudo paga el prestatario. Cada programa tiene ventajas y desventajas dependiendo de su situación particular.
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¿Qué documentos necesitaré para conseguir un préstamo?
Esta lista de control resume los documentos principales e información que normalmente se necesita para completar la solicitud. Tal vez se necesiten documentos adicionales, según las circunstancias de su préstamos. Teniendo esta
información disponible, usted ahorrará tiempo y evitará demoras.
- Copia de su contrato de compraventa u Oferta de Compra y todos los anexos (firmados por el comprador y vendedor)
- W-2 y declaración de impuestos de los 2 últimos años
- Historial de empleo de los 2 últimos años
- Los 3 últimos talonarios consecutivos de cheques de paga (5 si se le paga por semana)
- Nombre, dirección y teléfono de residencia por los 2 últimos años y los dueños de la propiedad (si alquiló, comprobantes de 12 pagos de la renta)
- Los 3 últimos estados de cuenta de ahorro, cuenta corriente, certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés), cuentas del mercado monetario, etc.
- Estados de cuentas de jubilación recientes (IRA, 401K, 403-B, pensiones, etc.)
- Pagos y saldos mensuales en todas las cuentas abiertas
- Comprobante de ingresos adicionales
- Decreto de divorcio (si es aplicable)
- Plan de repago de la quiebra o los documentos de eliminación (si es aplicable)
Información adicional que tal vez se necesite:
- Valor estimado de mercado de bienes tales como automóviles, muebles, pertenencias personales, etc.
Esté preparado para explicar de dónde vendrá el dinero para el cierre, incluidos el anticipo y los gastos de cierre.
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¿Cómo se calcularán mis pagos mensuales?
La cantidad de dinero que pagará cada mes dependerá mucho del plazo del préstamo. Es decir, en cuánto tiempo usted planea devolver el préstamo. La mayoría de las hipotecas son con plazos a 30 ó a 15 años Cuando los plazos son más largos
se necesita devolver menos cada mes; mientras que cuando los plazos son más cortos se necesitan pagos mensuales más elevados, pero se salda la deuda más rápidamente.
La mayoría de los pagos mensuales se basan en cuatro factores: Capital, Interés, Impuestos y Seguro, comunmente referidos como PITI por sus siglas en inglés.
Capital (Principal): Es la cantidad que originalmente se pidió prestada para comprar una casa. Una porción de cada pago mensual se destina a devolver este monto. Al principio, solamente una pequeña fracción del pago
mensual se aplicará al balance del capital. El monto que se aplica al capital aumentará hasta los años finales, cuando la mayor parte de los pagos se aplicarán a devolver el capital.
Interés (Interest): Para afrontar el riesgo de prestar dinero, el prestador cobrará interés. Esto se conoce como la tasa de interés y tiene un impacto directo en los pagos mensuales. Cuanto más alta sea la tasa de
interés, más altos serán los pagos mensuales.
Impuestos (Taxes): Mientras los impuestos inmobiliarios se pagan una vez al año, muchos pagos hipotecarios incluyen 1/12 de la factura del impuesto que se estima y cobran ese monto junto con los pagos del capital y el
interés.. Este monto se coloca en una cuenta de depósito en garantía hasta que llega el momento de pagar el impuesto. Los prestatarios pueden elegir no colocar ese monto en una cuenta de depósito en garantía, lo cual reduce los pagos
mensuales pero también los hace responsables del pago de los impuestos por ellos mismos.
Seguro (Insurance): Seguro refiere al seguro de la propiedad, el cual cubre daños a la casa o propiedad y, si corresponde, seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege al prestador en caso de incumplimiento de pagos
y a menudo se necesita en casos donde los prestamistas tienen menos del 20% del valor neto de la vivienda.
Al igual que los impuestos inmobiliarios, los pagos del seguro a menudo se cobran con cada pago hipotecario y se colocan en una cuenta de depósito en garantía hasta que llegue el momento de pagar la prima. Otra vez, los prestatarios
podrían optar por no colocar el monto del seguro en una cuenta de depósito en garantía, y en cambio pagar el monto total adeudado en una cantidad global por ellos mismos.
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¿Debería pagar puntos?
La mejor manera de decidir su usted debería pagar puntos o no es realizando un análisis de punto de equilibrio.
- Calcule el costo de los puntos. Por ejemplo, 2 puntos de un préstamo de $100,000 equivale a $2,000
- Calcule los ahorros mensuales en el préstamo como resultado de obtener una tasa de interés más baja. Ejemplo: $50 por mes
- Divida el costo de los puntos por los ahorros mensuales para proponer el número de meses para alcanzar el punto equilibrio. En el ejemplo de arriba, este número es 40 meses. Si usted planea mantener la casa por más tiempo que el
número de meses para alcanzar el punto de equilibrio, entonces tiene sentido pagar puntos, de lo contrario no lo tiene.
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¿Qué es la tasa porcentual anual (APR por sus siglas en inglés)?
La tasa porcentual anual es el costo real de la hipoteca basado en la tasa de interés de la hipoteca considerando otros costos, incluyendo los puntos pagados y los cargos de procesamiento y evaluación de riesgo.
La ley federal "Truth-in-Lending" requiere que las compañías hipotecarias revelen el APR cuando publicitan una tasa. Normalmente el APR se encuentra al lado de la tasa
Ejemplo:| 30 años fijo | 8% | 1 punto | 8.107% APR |
El APR NO afecta sus pagos mensuales. Sus pagos mensuales son una función de la tasa de interés y la duración del préstamo.
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